O Seguro Multirriscos Habitação ajuda-te a proteger a tua casa contra vários imprevistos, de acordo com as coberturas que escolheres.

Pode proteger o imóvel, o recheio ou ambos, e pode ainda incluir coberturas como responsabilidade civil, danos por água, riscos elétricos, roubo, fenómenos sísmicos, assistência ao lar ou outras proteções adicionais.

Mais importante: nem todos os seguros multirriscos são iguais. O preço conta, claro. Mas o que está incluído em cada solução pode fazer toda a diferença quando precisas mesmo de usar o seguro.

A ASF enquadra o multirriscos habitação como um seguro mais abrangente do que o seguro obrigatório de incêndio, podendo incluir danos no imóvel, no recheio e responsabilidade civil.

A escolha do seguro multirriscos deve ter em conta: 

• O tipo de imóvel (habitação permanente, secundária ou arrendada) 
• Tipo de habitação (moradia ou apartamento)
• A localização geográfica e os riscos associados
• A existência de crédito habitação (e as coberturas exigidas pela entidade bancária)
• O valor de reconstrução do imóvel e o valor dos bens móveis a segurar
• As coberturas adicionais que melhor se ajustam ao estilo de vida do segurado 

Em Portugal, o seguro obrigatório em habitação é o seguro de incêndio, mas apenas para edifícios em regime de propriedade horizontal, como apartamentos em condomínio. Esse seguro deve cobrir cada fração autónoma e as partes comuns do edifício, de acordo com a permilagem atribuída.

O Seguro Multirriscos Habitação, enquanto solução abrangente, é facultativo. E assim, muitas pessoas optam por contratar um Seguro Multirriscos Habitação porque querem uma proteção mais completa, que pode incluir danos por água, tempestades, riscos elétricos, roubo, fenómenos sísmicos, responsabilidade civil e outras coberturas.

Sim. A proteção pode ser ajustada ao que precisas.

Se és proprietário, pode fazer sentido proteger o imóvel. Se queres proteger os bens que tens dentro de casa, podes incluir o recheio. E, em muitas situações, pode fazer sentido proteger ambos.

O mais importante é perceber o que queres garantir: a estrutura da casa, os bens que tens lá dentro, ou uma combinação das duas coisas.

O Seguro Multirriscos Habitação pode proteger o imóvel, o recheio ou ambos, consoante as coberturas contratadas.

Na BELT, começas com uma proteção base que inclui incêndio, assistência lar, proteção jurídica e Cyber. Depois, podes adicionar coberturas opcionais como danos por água, intempéries, fenómenos sísmicos, responsabilidade civil, roubo e vandalismo, riscos elétricos, equipamentos, acidentes pessoais, reconstrução de jardins ou proteção para senhorios.

Mais importante do que olhar só para o preço é perceber o que está incluído, o que é opcional, quais são os capitais seguros, as franquias e as exclusões.

O imóvel é a estrutura da casa: paredes, pavimentos, tetos, telhado, portas, janelas, instalações fixas e outras partes que fazem parte da habitação.

O recheio são os bens que tens dentro de casa: móveis, eletrodomésticos, equipamentos, objetos pessoais e outros bens móveis.

Podes proteger apenas o imóvel, apenas o recheio ou ambos. A escolha depende da tua situação: se és proprietário, inquilino, senhorio, se tens crédito habitação e do que queres realmente proteger.

A regra proporcional pode aplicar-se quando o capital seguro é inferior ao valor real dos bens seguros.

Exemplo simples: se a tua casa ou o teu recheio estiverem seguros por um valor abaixo do necessário, a indemnização pode ser reduzida na mesma proporção. Ou seja, podes não receber a totalidade do prejuízo, mesmo que o dano esteja coberto.

Por isso, é importante definires bem os capitais seguros: valor de reconstrução do imóvel, no caso do edifício, e valor de substituição dos bens, no caso do recheio.

Deves comunicar o sinistro à seguradora o mais rapidamente possível, por escrito, explicando o que aconteceu, quando aconteceu, quais foram as causas e que danos ocorreram.

A ASF refere que a comunicação deve ser feita no mais curto prazo possível, nunca excedendo oito dias a contar da data do sinistro ou da data em que tiveste conhecimento dele. Também deves tomar medidas razoáveis para limitar os danos, guardar elementos relevantes e prestar as informações pedidas pela seguradora.

Depende da causa e das coberturas contratadas.

Danos súbitos e acidentais, por exemplo uma rutura de canalização, podem estar cobertos se tiveres a cobertura adequada. Já humidades graduais, infiltrações antigas, falta de manutenção ou desgaste natural normalmente não estão cobertos.

Antes de contratar, confirma sempre o que está incluído na cobertura de danos por água, quais são as exclusões e se existe franquia.

A franquia é o valor que fica a teu cargo em caso de sinistro.

Pode ser um valor fixo ou uma percentagem do capital seguro, dependendo da cobertura contratada. Por exemplo, em algumas coberturas, como fenómenos sísmicos, é comum existir uma franquia específica.

Regra simples: quanto maior for a franquia, menor pode ser o preço do seguro. Mas, se tiveres um sinistro, também será maior a parte do prejuízo que fica do teu lado.

Antes de contratar, confirma sempre as franquias aplicáveis a cada cobertura, porque podem variar consoante a proteção escolhida. A ASF recomenda verificar o capital, a franquia e as exclusões aplicáveis nas condições da apólice, em particular em coberturas como fenómenos sísmicos.

Nem todas as coberturas estão automaticamente incluídas num Seguro Multirriscos Habitação.

Na BELT, começas com uma proteção base que inclui incêndio, assistência lar, proteção jurídica e cyber. Depois, podes adicionar as coberturas que fazem sentido para ti, como danos por água e gás, responsabilidade civil, riscos elétricos, roubo e vandalismo, fenómenos sísmicos, acidentes pessoais, equipamentos, reconstrução de jardins ou proteção para senhorios.

A vantagem é simples: não tens de escolher um pacote fechado. Montas a proteção de acordo com a tua casa, os teus bens e o teu dia-a-dia.

Antes de contratar, olha para três pontos: o que está incluído, o que é opcional e que limites, franquias e exclusões se aplicam. A apólice deve indicar as condições gerais, especiais e particulares do contrato, incluindo coberturas e exclusões.

O Seguro Multirriscos Habitação protege os riscos previstos nas coberturas contratadas. Ainda assim, há situações que, em regra, podem ficar excluídas.

Exemplos habituais:

• desgaste natural;
• falta de manutenção;
  humidades ou infiltrações graduais;
• danos já existentes antes da contratação;
• obras, alterações ou utilizações da casa não declaradas;
• atividades profissionais exercidas na habitação sem comunicação prévia;
• situações que exijam uma cobertura específica não contratada.

Por isso, antes de contratar, confirma sempre coberturas, limites, franquias e exclusões. É aqui que muitas diferenças entre seguros aparecem. A ASF recomenda precisamente verificar riscos cobertos, exclusões, franquias e condições aplicáveis antes da contratação.

Depende da causa e das coberturas contratadas.

Se os danos resultarem de uma situação súbita e acidental, como uma rutura de canalização, poderão estar cobertos se tiveres contratado a cobertura adequada, como Água e Gás.

Já humidades graduais, infiltrações antigas, falta de manutenção ou desgaste natural, em regra, não estão cobertas.

Antes de contratar, confirma sempre o que está incluído em danos por água, quais são os limites, franquias e exclusões.

Sim, em regra podes pedir a alteração dos capitais seguros durante a vigência do contrato, sujeita à aceitação da seguradora e eventual ajuste do prémio.

É recomendável rever os capitais sempre que faças obras, compres bens relevantes ou percebas que o valor de reconstrução do imóvel ou de substituição do recheio já não está atualizado.

Se o seguro estiver associado a um crédito habitação, confirma também com o banco se a alteração mantém os requisitos mínimos exigidos pela entidade credora.

O seguro de incêndio protege a habitação contra danos causados por incêndio. Em Portugal, é o único seguro de habitação obrigatório por lei, mas apenas para edifícios em regime de propriedade horizontal, como apartamentos em condomínio. 

Nestes casos, o seguro deve cobrir a fração autónoma e a parte comum correspondente à permilagem do proprietário.

Se tens crédito habitação, o banco pode exigir um seguro adequado para proteger o imóvel dado como garantia. Mas isso não significa que tenhas de contratar o seguro no banco. A instituição deve aceitar uma apólice de outro prestador, desde que assegure um nível de garantia equivalente ao seguro proposto pelo banco.

Antes de mudares de seguro, confirma com o banco os requisitos mínimos da apólice e se a substituição tem impacto no spread ou noutras condições do crédito.

O preço do seguro (o prémio) depende sobretudo do que queres proteger e das coberturas que escolhes.

Os principais fatores são:

• Coberturas contratadas: quanto mais coberturas adicionares, maior pode ser o preço.
• Capital seguro: o valor definido para proteger o imóvel, o recheio ou ambos.
• Franquias: quanto maior for a franquia, menor pode ser o prémio, mas maior será a parte que fica a teu cargo em caso de sinistro.
• Características da casa: localização, tipo de construção, materiais, idade do imóvel e medidas de segurança podem influenciar a avaliação do risco.
• Proteção escolhida: uma solução apenas com o essencial terá um preço diferente de uma proteção mais completa.

Mais importante do que olhar só para o preço é perceber se estás a comparar soluções equivalentes: mesmas coberturas, capitais, franquias e exclusões. A ASF recomenda analisar estes elementos antes de contratar um seguro de habitação.

A ASF publica normas regulamentares com índices trimestrais de atualização de capitais para apólices do ramo “Incêndio e Elementos da Natureza”, baseados em informação estatística relacionada com custos de reconstrução de edifícios e recheio de habitação.

Não compares apenas o preço final.

Vê se as propostas têm as mesmas coberturas, os mesmos capitais seguros, franquias semelhantes e exclusões comparáveis. Um seguro pode parecer mais barato porque inclui menos proteção, tem capitais mais baixos ou aplica franquias mais elevadas.

A regra é simples: preço mais baixo só é uma vantagem se a proteção continuar adequada ao que precisas.

Podes avaliar essa possibilidade.

O banco pode exigir um seguro adequado relacionado com o crédito habitação, mas deve aceitar uma apólice contratada junto de outro prestador se esta assegurar um nível de garantia equivalente ao seguro proposto pelo banco. Antes de mudares, pede ao banco os requisitos mínimos da apólice e confirma se a alteração tem impacto no spread, na prestação ou noutras condições do crédito.

Sim. Na BELT, a proteção base já inclui Cyber desde o início.

Esta cobertura inclui proteção para pagamentos online até 500€, duas vezes por ano, e apoio em situações de roubo de identidade dos membros do agregado familiar.

Não. Esta solução foi pensada para ser ajustável.

Começas com proteção base: incêndio, assistência lar, proteção jurídica e Cyber, e depois adicionas apenas as coberturas que fazem sentido para ti: água e gás, roubo, responsabilidade civil, riscos eléctricos, fenómenos sísmicos, acidentes pessoais, equipamentos, jardins, proteção para senhorios, entre outra