Nos últimos anos, o custo dos seguros tem sido um tema de debate entre quem tem crédito habitação. Muitos acreditam que mudar o seguro de vida contratado com o banco não é permitido ou que o processo é demasiado burocrático. Mas será que essa ideia faz mesmo sentido?
O que muitos desconhecem é que mudar de seguradora pode representar uma poupança significativa ao longo dos anos – sem qualquer penalização legal. A legislação protege o consumidor e permite que escolha a seguradora que melhor lhe convier. A questão é: por que será que os bancos não falam sobre isso?
O que diz a lei sobre mudar o seguro de vida?
É comum pensar que, ao contratar um crédito habitação, o seguro de vida deve ser mantido com o banco. Afinal, essa exigência vem embutida no contrato e, muitas vezes, não é apresentada como uma escolha. No entanto, segundo o Artigo 97 do Decreto-Lei 72/2008, qualquer cliente pode transferir o seguro para outra seguradora sem precisar da autorização do banco, desde que mantenha as mesmas coberturas.
A lei é clara:
“Se o seguro foi constituído em garantia, o tomador do seguro pode celebrar novo contrato de seguro com outro segurador, mantendo as mesmas condições de garantia, sem consentimento do credor.”
Ou seja, a decisão é exclusivamente tua. O banco não te pode impedir de mudar — embora possa tentar desencorajar a mudança de várias formas.
Mas se é permitido, por que os bancos dificultam a mudança?
Os bancos sabem que o seguro de vida representa uma fonte de rendimento adicional. Para reter os clientes, muitos oferecem uma bonificação no spread (a taxa de juro do crédito habitação), desde que o seguro seja feito com eles.
Esta estratégia pode parecer vantajosa à primeira vista, mas esconde um problema: o valor pago a mais pelo seguro anula por completo qualquer benefício obtido com a redução no spread. O cliente acaba por pagar mais sem se aperceber.
📌 Exemplo prático: a Família Costa
🔹 A Família Costa pagava 58,34€ por mês pelo seguro de vida do crédito habitação no banco.
🔹 Após uma simulação, descobriram que, ao mudar para a BELT Seguros, a mensalidade baixaria para 36,13€..
🔹 Isso representa uma poupança mensal de 22,21€ e uma poupança total de 13.329€ até ao fim do empréstimo.
💡 Agora pergunta-te: se pudesses poupar mais de 13 mil euros, não valeria a pena considerar a mudança?
Como funciona o seguro de vida na prática?
Outro erro comum é pensar que todos os seguros oferecem as mesmas coberturas. Isso nem sempre é verdade.
Os seguros de vida variam principalmente nas coberturas de:
- Invalidez Absoluta e Definitiva (IAD)
- Invalidez Temporária e Permanente (ITP).
Muitas pessoas só descobrem, demasiado tarde, que o seguro contratado só cobre IAD — que exige um grau de invalidez muito elevado para ser acionado.
Imagina que sofres um acidente e ficas impossibilitado de trabalhar, mas ainda consegues realizar tarefas básicas. Se o teu seguro só cobre IAD, continuarás a pagar o crédito habitação, mesmo sem conseguir exercer a tua profissão.
A cobertura ITP, por outro lado, cobre casos de invalidez que impedem o cliente de trabalhar, oferecendo uma proteção mais eficaz e ajustada à realidade.
Por isso, mudar de seguro não é apenas uma questão de poupança — é também uma questão de segurança e tranquilidade.
Como saber se vale a pena mudar?
Agora que já sabes que é legal e simples mudar de seguro, a grande questão é: como perceber se vale realmente a pena?
A resposta é simples: faz uma simulação!
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Conclusão:
Mudar o seguro de vida do crédito habitação pode ser muito mais simples e vantajoso do que imaginas. Não te deixes levar pelos mitos. Como vimos, ao transferires para um seguro mais competitivo, podes poupar milhares de euros ao longo do tempo.
Agora pensa: o que poderias fazer com esse dinheiro extra? Investir num novo projeto? Liquidar outras dívidas? Ou simplesmente viver com mais tranquilidade financeira?
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